Een kans voor starters in een lastige woningmarkt
Als starter op de woningmarkt is het vaak lastig om je eerste woning te financieren. Je hebt namelijk nog geen overwaarde, weinig eigen middelen en je inkomen bevindt zich vaak nog in de beginfase van je carrière. Toch is er nu goed nieuws voor starters: de hypotheekrente daalt naar verwachting licht in 2025. Volgens Hypotheek House zou deze kunnen zakken richting de 3,0 en 3,5% voor hypotheken met NHG. Dat kan betekenen dat je meer kunt lenen, iets wat je als starter goed kunt gebruiken. Maar wat houdt deze ontwikkeling concreet in? En hoe kun je er slim op inspelen?
Waarom daalt de hypotheekrente?
De renteverwachting voor 2025 is positief: de Europese Centrale Bank (ECB) overweegt haar beleidsrente te verlagen, deels door afnemende inflatie. Lagere beleidsrente maakt leningen aantrekkelijker, wat de kapitaalmarktrente kan drukken en daardoor ook de hypotheekrente.
Wat betekent dit voor jouw maximale hypotheek?
Voor jou als starter kan de verwachte rentedaling heel gunstig zijn. Volgens Hypotheek House kun je tot €25.000 extra lenen met lagere maandlasten. Dat extra leenvermogen kan net het verschil maken tussen ‘’net niet genoeg’’ en het kunnen kopen van je eerste huis.
Om dit concreter te maken: stel dat je een bruto jaarinkomen hebt van €45.000. Bij een rente van 3,5% kun je ongeveer €206.000 lenen. Daalt de rente naar 3,1%, dan stijgt dit naar ongeveer €218.000. Dit is een verschil van €12.000. Voor een stel met een gezamenlijk inkomen van €80.000 kan dit verschil zelfs oplopen tot €20.000 à €25.000. Tegelijk wil ik benadrukken dat meer leenruimte niet automatisch betekent dat het financieel verstandig is. Bij duurzame financiële planning staat jouw maandelijkse stabiliteit centraal, niet alleen jouw maximale leencapaciteit.
Slimme hypotheekopties voor starters
- NHG-hypotheek: Omdat NHG de risico’s verlaagt, kan de rente gunstiger zijn. En met de verwachte rentedaling wordt deze optie nog aantrekkelijker.
- Familiehypotheek of starterslening: Alternatieven zoals een lening van je ouders of een gemeentelijke starterslening kunnen helpen om het gat tussen je maximale hypotheek en de aankoopprijs te dichten.
- Later oversluiten: Als je nu al een hypotheek hebt of binnenkort afsluit, kan oversluiten aantrekkelijker worden wanneer de rente verder daalt. Houd wel rekening met oversluitkosten en timing.
Vergeet de huizenprijzen niet
Lagere rente betekent niet automatisch dat huizen goedkoper worden. Woningen kunnen namelijk per regio schommelen: sommige gebieden blijven stijgen door krapte, terwijl andere stabiel blijven of licht dalen. Voor starters is het daarom belangrijk om regio’s te vergelijken en realistisch te blijven over het totale kostenplaatje.
Kansen en risico’s voor starters
Kans: profiteren van een hogere leencapaciteit, gunstige NHG-rentes en aanvullende regelingen zoals startersleningen.
Risico’s: renteverwachtingen kunnen altijd wijzigen en oversluiten brengt extra kosten en onzekerheden met zich mee. Bovendien moet je als starter nadenken over je toekomstplan: past de nieuwe hypotheek bij jouw inkomen, gezinssituatie en gewenste woonduur?
Vanuit mijn rol als duurzaam financieel adviseur kijk ik anders naar deze kansen en risico’s dan veel andere adviseurs. Ik vind dat starters niet moet focussen op ‘’hoeveel mag ik lenen?’’, maar op ‘’hoeveel is verstandig om te lenen?’’. Daarom werk ik altijd met drie scenario’s, een lage rente, een stabiele midden rente en een hoge rente. Hierdoor zie je precies wat er gebeurt als de markt niet doet wat jij hoopt. Financiële keuzes moeten namelijk niet alleen passen bij de markt van vandaag, maar ook bij jouw leven over vijf of tien jaar.
Zet nu de stap naar jouw eerste woning
De verwachte daling van de hypotheekrente in 2025 biedt jou als starter een mooie kans. Het is daarom slim om nu al te onderzoeken wat jouw maximale hypotheekbedrag wordt bij een lager rentepercentage. Plan een gesprek in met een onafhankelijk hypotheekadviseur van Novare en laat samen jouw mogelijkheden doorrekenen. Zo maak je een sterke en weloverwogen start op de woningmarkt.
Geschreven door Maurits van der Werf
Reactie plaatsen
Reacties